Tout savoir sur le prêt relais

Le prêt relais, ou prêt achat vente, est un prêt immobilier qui permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant la revente du logement dont on est déjà propriétaire. Il est particulièrement utile lorsqu’on est propriétaire de sa résidence principale et que l’on souhaite déménager. Il permet ainsi d’acheter une nouvelle résidence principale sans être bloqué par la revente de l’ancien bien. On vous dit tout ce que vous devez savoir sur le prêt relais.

Le prêt relais est un prêt immobilier particulier, ne serait-ce que par sa durée. C’est par nature un prêt de courte durée, puisqu’il est destiné à couvrir uniquement la période pendant laquelle l’emprunteur cherche un acquéreur pour son ancienne résidence principale.

Il est en effet très difficile de faire coïncider la revente de son bien avec l’achat d’une nouvelle résidence principale. Il est possible d’attendre d’avoir vendu pour chercher un nouveau bien mais la recherche d’un logement intermédiaire s’avère nécessaire.

Le prêt relais simplifie alors le changement de résidence principale. Il permet d’obtenir une somme suffisante pour acheter un nouveau bien, en comptant sur la revente à court terme de son ancienne résidence principale. Sa durée est de 24 mois maximum. Son remboursement se fait en une seule fois, à la manière d’un prêt in fine. Il ne peut donc être soumis à des indemnités de remboursement anticipé, puisqu’il est censé être remboursé le plus rapidement possible.

Il existe trois grands types de prêts relais, qui correspondent à trois différents scénarios d’achat vente :

-        Le prêt relais sec ;

-        Le prêt relais adossé ;

-        Le prêt relais rachat.

Le prêt relais sec est le prêt relais le plus simple. Il est possible uniquement lorsque le prix du nouveau bien est inférieur à celui du bien revendu. Le montant du prêt relais est suffisant pour couvrir le nouvel achat, ce qui permet de conclure la vente sans avoir à souscrire à un prêt complémentaire. Pendant toute la durée du prêt relais, soit, entre l’achat du nouveau bien et la revente de l’ancien, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts de son prêt. Une fois son ancienne résidence principale revendue, il rembourse le capital en une seule fois.

Le prêt relais adossé, ou prêt relais acquisition, permet d’acheter un logement plus cher que son ancien bien. La banque accorde alors un prêt relais qui est adossé à un prêt immobilier classique, censé couvrir la différence de prix entre les deux biens. Lorsque l’ancien bien est revendu, le prêt relais est remboursé grâce au fruit de la vente. Le surplus dégagé (30 % minimum) est utilisé pour effectuer un remboursement anticipé partiel du prêt immobilier auquel le prêt relais a été adossé.

Le prêt relais rachat consiste à faire racheter son prêt relais. Cela peut être nécessaire lorsque l’ancien bien n’a pas été revendu avant 2 ans. Il faut alors modifier le prêt relais afin de le transformer en prêt amortissable. Une fois le prêt transformé, il devient alors possible de le faire racheter lors d’un regroupement de crédits.

Peu importe votre situation ou le type de prêt relais indiqué, vous pouvez bénéficier des conseils d’un courtier en prêt immobilier Cafpi pour vous aider à obtenir le meilleur prêt relais.

Comme la revente du bien constitue la garantie que le prêt sera remboursé, le montant d’un prêt relais est fixé sur le prix du bien à vendre. Dans la plupart des cas, le montant d’un prêt relais correspond à 70 % de la valeur du bien revendu, pour prendre en compte une éventuelle baisse de prix par rapport à l’estimation réalisée.

Ce ratio peut évoluer à la hausse comme à la baisse en fonction de l’état du marché immobilier à l’instant T. De même, si vous avez déjà signé un compromis de vente avec un acquéreur, vous pouvez obtenir une somme supérieure. Dans tous les cas, la banque retire du montant calculé le capital restant dû de votre crédit en cours.

Expert en crédit immobilier, un courtier Cafpi pourra vous accompagner dans le montage de votre dossier, mais aussi dans l’estimation du montant de votre prêt relais.

Le prêt relais est avantageux pour tous propriétaires qui souhaitent changer de résidence principale, puisqu’il permet de ne pas être bloqué par la revente de son ancien bien lors de l’achat d’une nouvelle résidence principale. Il présente également l’avantage de ne pas être soumis à une garantie, ce qui permet d’éviter des frais supplémentaires.

Côté inconvénients, il convient de noter que les intérêts d’un prêt relais sont assez élevés. Il faut donc être prêt à négocier le taux de son prêt relais avec sa banque, ce qui peut être plus simple dans le cas d’un prêt relais adossé.